就目前常見的投資理財有股票、期貨、基金、虛擬貨幣...等，但這些都屬於較大風險。保守的人建議選擇銀行帳戶每月定存儲蓄，慢慢累積利息來增加一筆額外的小收
入，而常見定儲方式分為零存整付、整存整付和存本取息。
合作金庫線上定期性存款利息試算。
定存是什麼？
定存是指將一筆錢存入銀行並約定在一段時間內不提取，以換取比活期存款更高的利息。
定存可以分為兩大類，主要差異在於存款的時間長度和計息方式。
- 定期存款（定期）通常指的是存款期限從一個月到一年以下的存款。
- 定期儲蓄存款（定儲）的期限較長，最短一年，最長則是三年或以上。
| 定期（單利計算） | 定儲（複利計算） | |
| 適用對象 | 個人（自然人）／公司行號/政府機關／學校／公營事業／其它團體 | 個人（自然人）／非營利法人 |
| 存款期限 | 1 個月 -3 年 | 1 - 3 年 |
| 計息方式 | 單利 | 單利/複利（按存款方式不同有所差異） |
| 領息方式 | 按月領或到期一次領 | |
| 零存整付 | 整存整付 | 存本取息 | |
| 規則 | 每月存入固定金額 | 一次存入所有本金 | |
| 計息 | 按月複利 本利和 = 每月存入金額 × 複利係數 | 按月複利 本利和 = 每月存入金額 × 複利係數 | 按月單利 月利息 = 本金 × 月利率 |
| 領息 | 到期一次領回本金 + 利息 | 每月領利息、到期領本金 | |
| 適合族群 | 小資族規律儲蓄族 | 手握一筆資金且不常動用大多人皆適用 | 手握一筆資金且希望持續領息退休族 |
零存整付如何算？
向銀行申請完成後，將本金分次存入直到約定期限到期為止，期間採機動利率且複利計息，等到期後再一次領回本金及利息。
零存整付公式如下：
1. 本利和 = 每月存入金額 × 複利係數
2. 複利係數 = 月利率係數 × [(月利率係數^期數)-1] ÷ 月利率
3. 月利率係數 = 1 + (年利率 ÷ 12)
4. 月利率 = 年利率 ÷ 12
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試算範例：每月固定存 8,000 元、存期 12 個月、機動利率1.185%（複利） 存期以月為單位...以此類推。 |
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| 月利率（機動） |
= 1.185% = 1.185 ÷ 100 = 0.01185 = 0.01185 ÷ 12 = 0.0009875 |
| 月利率係數 | = 1 + 0.0009875 = 1.0009875 |
| 複利係數 |
^ 符號是次方（指數）。 註：(1.0009875^12)，次方 12 個月，是指存期 1 年。次方 14 個月，指存期 1 年又 2 個月。次方 24 個月，指存期 2 年，都是以月為單位。 = 1.0009875 x [(1.0009875^12)-1] ÷ 0.0009875 = 1.0009875 x [(1.01191457)-1] ÷ 0.0009875 = 1.0009875 x 0.01191457 ÷ 0.0009875 ≈ 12.0773 |
| 本利和 |
8,000 x 12.0773 ≈ 96618.4 本金總和 = 96,000（8,000 x 12） 元、利息 ≈ 618.4 元 |
整存整付如何算？
適合有額外的資金且不常動用的族群，即使約定期限前有動用資金需求想解約，頂多無法拿到完整利息，本金仍可完整拿回來，不會有什麼損失。
整存整付公式如下：
1. 本利和 = 本金 × (1+月利率) ^期數
2. 本金 = 一次存入的金額
3. 月利率 = 年利率 ÷ 12
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試算範例：一次存 70,000 元、存期 1 年、機動利率 1.215%（複利） 存期以年為單位...以此類推。 |
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| 月利率（機動） |
= 1.215% = 1.215 ÷ 100 = 0.01215 = 0.01215 ÷ 12 = 0.0010125 |
| 本金 | = 70,000 |
| 本利和 |
^ 符號是次方（指數）。 註：(1+ 0.0010125) ^12，次方 12 個月，是指存期 1 年。次方 24 個月，是指存期 2 年，都是以年為單位。 = 70,000 x (1+ 0.0010125) ^12 = 70,000 x 1.0010125 ^12 = 70,000 x 1.0122179 ≈ 70,855.253 利息 ≈ 855.253 元 |
存本取息如何算？
與整存整付同樣，適合有額外的資金打算存起來，不同的點在於，存本取息是每月領息、本金到期領，整存整付則是到期一次領回本金 + 利息。
存本取息公式如下：
1. 每月利息 = 本金 × 月利率
2. 本月利率 = 年利率 ÷ 12
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試算範例：一次存 70,000 元、存期 1 年、機動利率 1.215%（單利） 存期以年為單位...以此類推。 |
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月利率（機動） |
= 1.215% = 1.215 ÷ 100 = 0.01215 0.01215 ÷ 12 = 0.0010125 |
| 每月利息 | = 70,000 x 0.0010125 = 70.875 |
| 一年利息拿多少 | 每月領 70.875 x 12 = 850.5 元／年 |
零存整付 vs 整存整付
兩者皆採複利計算，但零存整付是每月投固定金額達到本金，整存整付則是一次投入。整存整付能拿到較多利息，因此建議選擇整存整付的方式。
固定利率 vs 機動利率
範例中以機動利率計算，其實除了零存整付多使用機動利率，整存整付及存本取息可選擇固定利率。
固定利率
指的是不管銀行是否升降利率，利息都會按存入時的固定利率計算。
機動利率
指的是銀行升降利率而調整，如何選擇可觀察未來有無可能升息來決定，可能升息就選機動、可能降息就選固定利率。
自動續存 vs 轉回活存
申請定存時，可以選擇定存到期是否要自動續存，還是把本金 + 利息轉回活存帳戶。不想再重新設定的可選自動續存，但要留意，利率通常以續存當下利率計算。轉回活存
則可以再挑選較高利率的方案存款。
自動續存
本金續存：
定存到期後，按原設定本金金額、存放期間、領息方式自動續存，利息則轉入活存。
本利續存（本息續存）：
定存到期後，按原設定本金金額、存放期間、領息方式自動續存本金、利息。
不續存，轉回活存
定存到期後，本金和利息一起轉回活存帳戶。
Reference：https://www.money101.com.tw/blog/%E5%96%84%E7%94%A8%E9%9B%B6%E5%AD%98%E6%95%B4%E4%BB%98-%E5%B0%8F%E9%8C%A2%E4%B9%9F%E8%83%BD%E5%81%9A%E5%A4%A7%E4%BA%8B
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